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近日，一些购房者发现，公积金利率下调后首月还款额反而增加了，让他们感到困惑。其实，这是因为利率调整发生在还款周期中间，公积金中心会重新计算贷款的还款计划。
具体来说，公积金中心会根据调整后的利率和贷款剩余期限重新计算贷款的还款计划。总体规则是，还款本息总额减少，总偿还本金不变，总付利息减少。
由于利率变化发生在还款周期中间，因此需要单独计算调整后的首期应还利息，根据调整前利率和调整后利率在当期时间内占用的天数，再结合贷款剩余本金进行分段计算并相加。
举个例子，某客户的公积金贷款剩余本金为1357708.50元，贷款期限为348期，已还9期，剩余339期。在2025年1月1日进行了存量房贷利率调整，调整前利率为3.1%，调整后利率为2.85%。
根据重新计算的还款计划，该笔贷款在2024年12月第9期的还款本息合计为6016.35元，其中本金2502.47元，利息3513.88元。而在2025年1月第10期，利率调整后，首月还款本息合计变动为6109.30元，其中本金2611.31元，利息3497.99元。
可以看到，虽然首月还款额微增了，但总的还贷金额增加了92.95元。而在调整后的续期中，还款额将会比首月减少。
公积金中心表示，由于总的贷款本金不变，借款人无须担心每月还款本金的变动。利率调整后，后续每期还贷金额均会低于利率调整前的本息合计。
- 公积金利率下调
- 首月还款额
- 还款计划
- 贷款剩余本金
- 利息减少
